Aujourd’hui, l’endettement par carte de crédit aux États-Unis est plus important que jamais. Selon un rapport récent, les Américains ont accumulé 986 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit.
Il est tout aussi alarmant de constater que la génération Z s’endette plus rapidement que les générations précédentes.
Les raisons pour lesquelles les gens accumulent des dettes de cartes de crédit sont nombreuses.
Pour les jeunes générations, cela peut être le signe d’un pas vers l’indépendance qui peut expliquer une partie de la dette de carte de crédit, mais cela n’explique pas la grande majorité de cette dette.
Si la carte de crédit n’aide pas à avancer dans la vie, mais freine au contraire son détenteur avec des chaînes pesantes, il est temps d’envisager de développer de meilleures habitudes. Pourquoi tant de personnes se retrouvent-elles avec une dette de carte de crédit ? Voici cinq raisons courantes.
1. Dépenser plus que ce que l’on gagne
La majorité des gens souhaite naturellement ressentir un plaisir immédiat tout en retardant les difficultés le plus longtemps possible, ou en les évitant complètement.
Les cartes de crédit donnent cette possibilité, tout en permettant de supporter le fardeau du remboursement de la dette bien plus tard. Avec une carte de crédit, une personne se voit accorder une somme d’argent, sous forme de dette, lui permettant de payer plus que ce qu’elle a réellement ou même que ce qu’elle gagne. Elle peut faire des achats et effectuer des paiements minimum chaque mois sur une période plus longue. Progressivement, les achats commencent à s’accumuler avec de plus en plus d’accès au crédit, tandis que le délai de remboursement intégral est de plus en plus repoussé. Les dettes de carte de crédit s’accumulent progressivement avec les intérêts. Ainsi, non seulement les achats supplémentaires augmentent la dette globale, mais les intérêts et les frais l’augmentent également.
Pour de nombreuses personnes, un bon moyen de s’attaquer à ce problème est d’établir un budget. Si vous l’envisagez, consultez l’article utile de Peter Jacobsen, How to Make a Budget in Just a Few Easy Steps (Comment établir un budget en quelques étapes simples).
2. Les excès
Les excès peuvent signifier qu’une personne dépense sans compter ou de manière extravagante : fréquentes escapades de shopping, achats quotidiens sur Amazon, achats excessifs de bonnes affaires, voyages impulsifs, vacances exotiques, rencontres sans lendemain, sorties dans les bars chaque week-end, dîners luxueux, fréquents repas au restaurant, nombreux concerts et festivals, mariages princiers, etc. Les cartes de crédit peuvent donner un faux sentiment de sécurité financière tout en retardant les paiements, conduisant dans un cercle vicieux.
Si cela correspond à votre dette de carte de crédit, il est temps de vous atteler à la tâche et d’élaborer un plan spécifique et stratégique pour sortir de l’endettement. En nous efforçant de rembourser nos dettes, nous nous développons personnellement et nous nous libérons des chaînes de nos désirs consuméristes les plus primaires. Malheureusement, nombreux sont ceux qui confondent le consumérisme et le capitalisme, et rejettent faussement la faute sur celui-ci. En réalité, c’est le manque de responsabilité personnelle que l’on trouve dans le consumérisme qui mérite d’être blâmé.
3. Les urgences
Les situations d’urgence sont inévitables et font partie intégrante de la vie : problème médical personnel, blessure, urgence vétérinaire pour votre animal de compagnie, réparation de véhicule, téléphone cassé ou perdu, panne informatique vous empêchant de travailler, parmi bien d’autres situations. Sans budget disponible pour y faire face, demander un crédit est alors une possibilité.
Certaines de ces situations d’urgence peuvent avoir des coûts financiers importants qui mettent des années à être remboursés, en particulier lorsque seuls les montants minimums dus sont payés à la fois. Si vous obtenez une carte de crédit en urgence, vous aurez probablement un taux d’intérêt plus élevé parce que vous n’avez pas pu faire le tour du marché, ce qui alourdit la dette.
4. Les taux d’intérêt élevés
Les taux annuels en pourcentage (TAEG) ont un impact sur la dette totale d’une carte de crédit, car plus le taux d’intérêt est élevé, plus la personne doit payer pour le crédit. Si vous avez besoin d’aide pour améliorer votre cote de crédit, consultez l’article « 5 étapes faciles pour améliorer votre cote de crédit.»
Les taux d’intérêt ont augmenté au cours des dernières années, et la moyenne nationale pour une nouvelle carte de crédit a un TAEG de 22,26 % tandis que les cartes de crédit existantes ont un TAEG moyen de 20,9 %. Tant que vous avez un solde, le montant restant doit être remboursé avec le taux d’intérêt. C’est la raison pour laquelle certaines personnes procèdent à une consolidation de dettes, afin de regrouper leurs multiples dettes de cartes de crédit et d’obtenir un taux d’intérêt plus bas lorsqu’elles le peuvent. La consolidation de dettes n’améliore pas nécessairement votre cote de crédit, mais elle peut vous aider à rembourser vos dettes de carte de crédit plus rapidement. La consolidation de dettes peut se faire par le biais d’un prêt bancaire, d’un prêt d’une coopérative de crédit ou en ouvrant une nouvelle carte de crédit et en transférant la dette sur cette nouvelle carte.
5. L’inflation
Les prix augmentent, votre argent vous permet d’acheter de moins en moins.
Cela peut avoir un effet sérieux sur votre budget, et de nombreuses personnes utilisent des cartes de crédit lors des périodes particulièrement inflationnistes. L’alimentation, l’essence, l’assurance, les repas, le logement et les voyages sont autant d’exemples de prix en hausse. Si les coûts poussent une personne à dépasser son budget, il est peut-être temps d’envisager de créer un nouveau budget, de déménager dans une région plus abordable ou de chercher un travail mieux rémunéré.
Conclusion
Dans l’ensemble, il existe des moyens d’éviter d’accumuler d’énormes quantités de dettes de cartes de crédit, et il y a certainement des moyens de s’en libérer.
Nous ne pouvons pas contrôler tout ce que la vie nous réserve, mais il existe des précautions pratiques et des mesures que nous pouvons prendre en utilisant les cartes de crédit de manière appropriée sans nous endetter gravement. Une grande partie des dettes liées aux cartes de crédit peut être éliminée grâce à un plan financier personnel stratégique, à un budget strict et à une diligence loyale tout au long du processus.
Se libérer de ses dettes est autant une question de finances que de responsabilité personnelle et de liberté.
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Il y a eu un temps où les banques et autres institutions financières difficilement octroyaient des cartes de crédit. Plus tard ils les offraient par téléphone, pour grossir leurs chiffres d’ affaire. La plupart des gens n’ ont pas la notion de ce qu’ est une carte de crédit et comment l’ utiliser à bon escient… Les taux d’ intérêt sont prohibitifs. Il y a d’ autres façons de financement moins coûteuses. L’ idéal est d’ épargner avant, pour acquérir après. Reservons le crédit pour les biens durables (immobilier)ou les urgences (maladies, accidents)…
Pour éviter de se retrouver avec « une corde autour du cou »…
« une nouvelle carte de crédit a un TAEG de 22,26 % ». Là tout est dit. Avec un tel taux, seul un abruti l’utiliserait. Démonstration:
L’utilisation d’un crédit n’est justifiée que pour un investissement dont le rapport serait supérieur au taux. Sachant que des crédits à la consommations sont disponibles en qq jours, avec des taux de l’ordre de 5%, il faut de plus que cette opportunité d’investissement ne dure que qq jours et ait un gros rapport. Le seul cas que je vois est l’urgence médicale, et ce sans avoir de catastrophic plan, ce qui est là aussi idiot.
Pour conclure, l’utilisation de ces crédits ne se fait typiquement pas pour des urgences médicales, mais pour de la consommation courante (et on ne parle pas de qqn qui n’aurait pas mangé depuis plusieurs jours!). Ce qui confirme le marché de ces cartes: les imbéciles, les incultes économiques. Il y en a partout, seule l’éducation pourrait améliorer cela.
Un point positif: ils s’endettent eux, contrairement où en France, en passant par l’état, ils endettent les autres!
Ces crédits sont très très profitables aux banques, vu les taux pratiqués. Et ils seront toujours remboursés, par les endettés ou, en cas de crise, par l’État, càd nous…
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