5 stratégies pour atteindre l’indépendance financière – avant d’avoir 40 ans

La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas besoin de chance, de relations ou de génie pour devenir riche. Il vous suffit de suivre quelques règles simples.

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5 stratégies pour atteindre l’indépendance financière – avant d’avoir 40 ans

Publié le 24 septembre 2022
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Par David L. Veksler.

 

Vous êtes-vous déjà demandé s’il existait un chiffre unique qui vous permettrait de savoir si vous avez réussi sur le plan financier ? Il en existe un en fait : la « règle des 4 %« .

La règle des 4 % est une règle empirique utilisée par la plupart des conseillers financiers selon laquelle le fait de retirer un maximum de 4 % de votre portefeuille par an vous permettra de vivre indéfiniment sur vos économies. La règle est basée sur 75 ans d’histoire des marchés boursiers et, bien que le pourcentage exact fasse l’objet de débats, si l’on inverse la règle (1/.04), cela signifie que vous devez épargner 25 fois vos dépenses annuelles pour être tranquille pour la vie.

Depuis que j’ai appris l’existence de la règle des 4 %, je suis devenu déterminé à atteindre ce seuil, de préférence avant d’avoir 40 ans. (spoiler : je l’ai fait). Ce n’est pas que je voulais prendre une retraite anticipée et glander le reste de ma vie. Je voulais passer la seconde moitié de ma vie à travailler sur des projets auxquels je croyais, plutôt que de devoir gérer la politique de bureau et faire un travail que je détestais ou qui ne me passionnait pas.

Et c’est ce que j’ai fait. La semaine de mes 41 ans, j’ai quitté mon emploi pour devenir consultant et défenseur de Bitcoin. J’ai pu prendre un risque parce que je savais que je n’aurai plus jamais besoin de travailler pour vivre – une décennie de planification, de travail acharné et de sacrifices m’a permis d’avoir une vie où je pourrais consacrer mon temps limité à des projets auxquels je croyais.

Voici cinq façons qui m’ont permis d’atteindre mes objectifs financiers.

 

1. Louer au lieu d’acheter

J’ai attendu aussi longtemps que possible avant d’acheter ma première maison, jusqu’à ce que le Covid-19 me force la main. Si l’accession à la propriété est une bonne chose pour une famille qui s’agrandit, la location pendant presque les 20 premières années de ma carrière a été essentielle à ma réussite financière.

Le compromis financier entre la location et l’achat est compliqué. En résumé, sur le long terme, le prix des logements ne fait que suivre l’inflation, tandis que le marché boursier offre un rendement de 7 % après inflation.

« Au cours des 125 dernières années, les prix des logements aux États-Unis ont augmenté de 3,2 % par an avant inflation et de 0,3 % après inflation« , explique la conseillère financière Chloe A. Moore, qui ajoute que l’accession à la propriété s’accompagne de nombreux coûts cachés.

L’un de ces coûts cachés est que l’accession à la propriété rend assez coûteux le fait de déménager pour des opportunités de carrière, un coût que j’ai pu éviter.

En tant que jeune professionnel, la vie en appartement m’a permis de me concentrer sur ma carrière. À plusieurs reprises, j’ai quitté mon travail et j’ai déménagé à l’autre bout du pays ou du monde sans me soucier d’une maison pleine de biens matériels qui me ralentirait. En l’espace de dix ans, j’ai déménagé de Dallas à New York, puis à Shanghai, à Atlanta et à Denver. Je n’ai jamais eu à me soucier de la tonte des pelouses, des machines à laver cassées ou des toits qui fuient. Il est possible de jeter de l’argent par les fenêtres pour résoudre ces problèmes, mais éviter ces distractions m’a permis de me concentrer sur l’augmentation de mes revenus.

 

2. Suivez vos dépenses

Vous ne pouvez pas améliorer ce que vous ne pouvez pas mesurer. Il est essentiel de suivre vos flux financiers (entrées et sorties) pour améliorer votre situation. J’ai essayé des dizaines d’applications pour cela, mais la clé a été de suivre mes finances à l’aide d’un outil comme Personal Capital – un outil gratuit qui suit vos flux de trésorerie. Les résultats parlent d’eux-mêmes : pendant les 15 premières années de ma carrière, j’ai épargné 4 fois mes dépenses annuelles, ou burn rate. Après avoir commencé à suivre toutes mes dépenses, il m’a fallu 6 ans de plus pour atteindre 25 x, ou l’objectif de la règle des 4%.

Notez que le suivi de vos dépenses n’est pas la même chose que l’établissement d’un budget : je n’ai jamais tenu de budget parce que je considère que c’est une façon terrible de penser aux dépenses.

Pourquoi ?

Si quelque chose vous apporte plus de valeur que ce qu’il vaut, vous devez le payer. Qui se soucie de ce que vous avez payé le mois dernier ? Toutes les quelques années, je vais dépenser une fortune pour de nouveaux vêtements de travail, un ordinateur, une nouvelle voiture ou un investissement commercial. Qui se soucie de ce que j’ai dépensé pour cela le mois ou l’année précédente ?

Ce qui compte, ce n’est pas de comparer vos dépenses à celles du passé, mais de les comparer à celles de la meilleure utilisation suivante. Par exemple, avant de dépenser 1000 dollars pour un nouveau costume, je calculerai la valeur de l’épargne de cet argent. Un millier de dollars investis sur 30 ans vaudra environ 8000 dollars. Est-ce que je préférerai dépenser 8000 dollars quand j’aurai 70 ans plutôt que 1000 dollars aujourd’hui ?

Votre échéancier sera différent – il dépend du pourcentage de votre revenu épargné pour la retraite par rapport aux achats importants à venir. Ce qu’il faut retenir, c’est que vous devez comparer chaque achat potentiel à la valeur actualisée dans le temps du meilleur achat suivant, qu’il s’agisse d’un iPhone le mois prochain ou d’un yacht dans 40 ans. Un outil de suivi financier et de planification des investissements rend ce calcul beaucoup plus facile.

 

3. Ménage à revenu unique

Ma famille est une famille à revenu unique, avec deux enfants – ma femme a été parent et/ou étudiante depuis notre mariage. Si j’y voyais autrefois un inconvénient, j’ai fini par voir les avantages d’un parent au foyer associé à une carrière ambitieuse.

Le flux de trésorerie d’un deuxième revenu est facile à voir, mais les coûts ne sont pas aussi évidents. Outre les impôts plus élevés et les dépenses liées au travail, la gestion d’un foyer avec des enfants entraîne de nombreux frais généraux, et les parents qui travaillent doivent généralement consacrer de l’argent et du stress aux problèmes pour rester à flot.

Il est pratiquement impossible pour les deux parents de se consacrer pleinement à une carrière sans négliger leurs enfants. Il faut faire des concessions : soit l’un des parents sacrifie sa carrière, soit les deux ont une carrière médiocre. En se concentrant sur l’éducation des enfants, ma femme peut me laisser me concentrer sur ma carrière pendant la journée, afin que je puisse répondre à ses besoins en tant qu’étudiant le soir.

De plus, comme nous faisons l’école à la maison, nous avons des frais de garde d’enfants très faibles. Nous avons retiré notre fille d’une école Montessori coûteuse car nous avons constaté qu’elle apprenait mieux à la maison. L’enseignement à domicile est efficace financièrement et me donne l’espace mental nécessaire pour me concentrer sur mon travail chaque jour.

Bien sûr, si vous trouvez tous deux une carrière gratifiante, ou si vous n’avez pas d’enfants, votre situation sera différente. Mais ne partez pas simplement du principe que deux revenus sont plus importants qu’un seul.

 

4. Des activités annexes qui font avancer une carrière

J’encourage les activités secondaires, mais beaucoup de gens se lancent dans des activités qui font plus de mal que de bien. La fonction optimale d’une activité complémentaire n’est pas de gagner quelques dollars supplémentaires, mais de développer votre proposition de valeur et de vous préparer à une vie d’indépendance financière et d’entrepreneuriat.

Beaucoup de gens ont une activité complémentaire qui les distrait plutôt que d’améliorer leur carrière. Conduire Uber la nuit ou accueillir des clients Airbnb tous les soirs n’est pas susceptible d’améliorer votre carrière, à moins que votre rêve soit de devenir chauffeur ou d’entrer dans l’industrie hôtelière. Il en va de même pour le fait d’être un touche-à-tout qui accepte n’importe quel emploi qu’il rencontre.

Votre activité parallèle vous fait-elle somnoler pendant la journée de travail ou travailler sur vos concerts depuis le bureau ? Dépensez-vous plus d’argent en outils et en fournitures pour chaque nouveau contrat que vous décrochez ? Vous développez-vous en tant que professionnel et construisez-vous un flux de revenus durable avec des clients qui reviennent vers vous, ou faites-vous des travaux aléatoires et ponctuels ? Renoncez-vous à de nouveaux projets au travail, à une promotion ou à un nouvel emploi exigeant pour votre activité parallèle ? Si c’est le cas, cela vous freine au lieu de vous aider. Si vous recherchez réellement l’indépendance financière, vous n’avez pas besoin d’un peu plus d’argent de poche, vous devez créer des opportunités de croissance professionnelle.

Une bonne activité complémentaire doit vous aider à progresser dans votre carrière ou à en explorer une nouvelle. Vous devez arriver au bureau enthousiaste pour essayer de nouvelles idées, et non pas fatigué d’avoir travaillé toute la nuit dans un domaine sans rapport. Les projets secondaires dans votre domaine actuel vous permettent souvent d’être responsable d’un petit projet et d’utiliser les dernières technologies ou techniques qui sont trop risquées ou difficiles à approuver par votre patron. J’ai utilisé cette astuce pour obtenir des emplois dont je n’aurais jamais pu rêver autrement.

Il n’y a pas que moi, bien sûr.

Un nombre incalculable de personnes ont utilisé des activités secondaires pour abandonner des emplois à temps plein et lancer de nouvelles carrières. Demandez à Josh Elwood qui, en 2021, a quitté son emploi de 60 heures par semaine pour se consacrer à plein temps à ses activités parallèles.

Trois ans après avoir commencé plusieurs activités parallèles, il gagnait 189 000 dollars par an grâce à diverses sources de revenus.

 

5. Investissez de manière agressive, mais patiente

Après avoir maximisé l’écart entre vos revenus et vos dépenses, vous devez tirer parti de la magie des rendements composés en investissant votre argent sur le marché.

Il y a autant d’opinions sur les stratégies d’investissement qu’il y a d’investisseurs. Pourtant, la plupart obtiennent des rendements inférieurs à la moyenne et la plupart des day traders perdent de l’argent. À moins que l’investissement sur le marché ne soit votre travail à plein temps, vous ne battrez probablement pas le marché. Vous pouvez avoir de la chance, mais il y a de fortes probabilités que si vous essayez de chronométrer le marché, vous soyez guidé par vos émotions, et que vous achetiez au plus haut et vendiez au plus bas.

« Le tempérament approprié est bien plus important pour réussir un investissement que les qualités intellectuelles« , a observé le célèbre investisseur Warren Buffett. « Si vous avez un intellect raisonnable et le bon tempérament, [vous aurez de grandes chances] de devenir très riche. »

Le problème est que la plupart des investisseurs n’ont pas le bon tempérament, ce qui explique pourquoi même les meilleurs gestionnaires de fonds du monde ne peuvent pas battre le marché. Ma suggestion est donc la suivante : investissez simplement sur le marché. L’ensemble du marché, pas seulement le S&P 500. Vous pouvez soit investir dans un fonds indiciel tel que VTI (États-Unis) + VEU (hors États-Unis), soit utiliser un robot-trader qui achète des actions individuelles (ce qui permet de réduire les coûts et les impôts).

J’utilise Personal Capital. Je ne peux pas parler pour d’autres robot-traders, mais Personal Capital rééquilibre mon portefeuille non seulement par classe d’actifs, mais aussi par secteur de marché, de sorte que je suis positionné pour bénéficier de la croissance dans n’importe quel secteur (par portefeuille, j’entends les titres liquides et quelques biens immobiliers. J’ai d’autres actifs comme des intérêts commerciaux, mais j’essaie de garder ce conseil universel).

 

En conclusion

S’il existait une formule secrète pour obtenir des abdominaux incroyables, tout le monde la pratiquerait. Mais un corps ciselé exige à la fois des connaissances et des années de travail acharné, de discipline et de sacrifice. Ce genre de dévouement n’est pas à la portée de tous.

Il en va de même pour l’objectif de l’indépendance financière.

Il faut à la fois des connaissances et des décennies de discipline pour obtenir une réussite financière exceptionnelle. La bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin de chance, de relations ou de génie pour devenir riche. Il suffit de suivre quelques règles simples : une carrière ambitieuse, un taux d’épargne élevé, une stratégie d’investissement indicielle et la patience nécessaire pour rester investi malgré la volatilité des cycles du marché.

 

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  • Je me permets d’ajouter deux conseils à cet excellent article :
    1. Apprenez à maîtriser la langue anglaise, et utilisez cette maîtrise pour explorer les mentalités des pays étrangers.
    2. Développez vos facultés de calcul, notamment la maîtrise des pourcentages et des valeurs réelles.

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